VL Bausparvertrag – sinnvoll investiertes Geld?

Die vermögenswirksame Leistung (kurz VL) darf in einen Bausparvertrag investiert werden. Wann lohnt sich ein VL Bausparvertrag? Ein Bausparvertrag lohnt sich, wenn du vorhast in naher Zukunft eine Immobilie zu kaufen oder zu sanieren. Durch den Bausparvertrag kannst du dir für die Zukunft einen günstigen Zinssatz sichern. Du willst mehr erfahren? Hier habe ich für dich alle wichtigen Informationen zum VL Bausparvertrag zusammengefasst. Viel Spaß!

Kurz und knapp

Der Bausparvertrag kombiniert einen Sparplan mit einem Kredit zur Immobilienfinanzierung
Sichert einen günstigen Hypothekenzins für die Zukunft
Sinnvoll beim Wunsch in Zukunft eine Immobilie zu kaufen oder zu sanieren
Staatlich gefördert über die Arbeitnehmersparzulage

Was ist ein VL Bausparvertrag?

Der Bausparvertrag kombiniert einen Sparplan mit einem Kredit zur Immobilienfinanzierung. Beim Abschluss des Vertrages wird die Bausparsumme, der Guthabenzins und der Hypothekenzins festgelegt.

Was bedeutet das? Der VL Bausparvertrag beginnt mit einer Ansparphase, in der du Geld auf den Vertrag einzahlst. Auf das eingezahlte Geld erhältst du ein Guthabenzins. Der Guthabenzins ist in der Regel niedriger als der marktübliche Guthabenzinssatz zum Zeitpunkt des Abschlusses. Das Geld für den Bausparvertrag kann aus folgenden drei Richtungen kommen und kombiniert werden:

Kann von dir auf den Vertrag überwiesen werden
Vom Arbeitgeber in Form der vermögenswirksamen Leistung
Vom Staat (Arbeitnehmersparzulage)

Erfüllt der VL Bausparvertrag bestimmte Kriterien, wird der Vertrag zuteilungsfähig. Ab der Zuteilungsfähigkeit kannst du die noch offene Bausparsumme (Bausparsumme – Einzahlungen) als Darlehen nehmen. Auf die Höhe des Darlehensbetrags zahlst du die bei Vertragsabschluss festgelegten Hypothekenzinsen. Die Zuteilungsfähigkeit hängt hierbei u.a. von folgenden Faktoren ab:

Höhe des eingezahlten Betrags (circa 30 bis 40 Prozent der Bausparsumme)
Vertragslaufzeit (circa 7 bis 10 Jahre)
Wie regelmäßig eingezahlt wurde

Das Darlehen kann für den Hauskauf oder Sanierungsarbeiten des Hauses genutzt werden. Nach der Zuteilungsfähigkeit kannst du das Darlehen in Anspruch nehmen, musst es aber nicht. Du kannst nach der Zuteilungsfähigkeit den Vertrag weiterhin besparen, dir das Guthaben inklusive Zinsen auszahlen lassen oder die Aufnahme des Kredits noch etwas verzögern.

Wann lohnt sich ein VL Bausparvertrag?

Ein Bausparvertrag kann sinnvoll sein, wenn du in paar Jahren eine Immobilie kaufen oder eine bestehende sanieren möchtest. Du sicherst dir so einen guten Hypothekenzins für die Zukunft. So können spätere Zinsaufwände besser kalkuliert werden.

Beispiel: In paar Jahren muss dein Dach erneuert werden. Du könntest jetzt einen Bausparvertrag abschließen. Der Bausparvertrag hätte als Bausparsumme die vermuteten Kosten für die Dachsanierung. Du besparst den Vertrag bis zu seiner Zuteilungsfähigkeit und könntest auf die restliche Bausparsumme ein Darlehen nehmen. Du würdest bei Vertragsabschluss schon den Hypothekenzins für dein zukünftiges Darlehen kennen. So vermeidest du unschöne Überraschungen, wenn plötzlich die Hypothekenzinsen steigen sollten. Du kannst dein Risiko besser kalkulieren.

Gerade bei steigenden Zinsen, kann es sich besonders auszahlen. Solltest du nicht vorhaben eine Immobilie zu erwerben oder zu sanieren, könnte es sich lohnen, die vermögenswirksame Leistung in einen ETF Sparplan zu investieren. Mehr zum Thema „vermögenswirksame Leistung ETF“ habe ich für dich in einem eigenen Artikel zusammengefasst.

Arbeitnehmersparzulage – staatliche Förderung für deinen VL Bausparvertrag

Mit der Arbeitnehmersparzulage fördert der Staat bestimmte Anlageprodukte für die vermögenswirksame Leistung wie den Bausparvertrag. Ob du ein Anrecht auf die Arbeitnehmersparzulage hast, hängt von deinem zu versteuernden Einkommen ab. Das zu versteuernde Einkommen findest du auf deinem Steuerbescheid.

Grenze des zu versteuernden Einkommens bis zu dem die Arbeitnehmersparzulage beantragt werden kann (Single/Ehepaar)	Maximale Höhe der Förderung	Berechnung der Förderung
20.000 € / 40.000 €	80 €	20 % auf die im Jahr eingezahlten VL (bis maximal 400 €)

VL Bausparvertrag – Arbeitnehmersparzulage (Quelle: Fünftes Vermögensbildungsgesetz (5. VermBG))

Vermögenswirksame Leistung Bausparvertrag Kosten

Die Kosten bei einem Bausparvertrag können zwischen 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme betragen. Laufende Kosten sind möglich.